4月30日，网商银行披露2023年年报（以下简称年报），已在小微经营认知、产业链认知、理财客户挖掘等场景中探索AI大模型应用。作为一家科技银行，网商银行持续加大信息技术投入与金融科技人才引进，全年科技投入占比36%，科技人才占比提升至64%。

报告显示，2023年网商银行在保持稳健经营的基础上，实现资产规模、贷款、存款、营收和净利润均稳健增长。

截至2023年末，网商银行资产总额达4521.3亿元，在民营银行中居领先地位。其中贷款余额达2705.82亿元，比年初增长18.58%。存款余额达比年初增长15.1%，至2974.67亿元。此外，网商银行全年实现净利润42.03亿元，同比增长18.8%

大山雀卫星遥感风控系统、大雁系统及百灵交互式智能风控系统是网商银行AI应用的三大名片。年报显示，三大智能风控系统各有新进展：

2023年，网商银行“大山雀”卫星遥感风控系统的应用范围进一步拓展，通过光谱识别水稻、玉米、小麦、苹果等多种作物，并结合种植情况、生长趋势，预估产量和产值，从而给予农户相应的信贷支持。截至2023年末，“大山雀”可识别品种覆盖15大类农产品产业，帮助全国31个省市自治区的169万种植户获得信贷支持。

产业链金融解决方案“大雁系统”则重点升级多主体经营身份识别、位置画像构建、产业链规模化构建等能力，从而提升小微企业的信贷覆盖率和满足度。

4月10日，在2024数字产业链金融行业峰会上，网商银行升级大雁系统，首次将AI大模型的能力应用于产业链金融。目前，网商银行已经通过大模型搭建了包括汽车、医疗、建筑等在内的9条产业方向的产业链图谱，识别超2100万产业链上下游的小微企业，小微信用画像效率提升了10倍。

在汽车和医疗产业链，网商银行已经将其与金融风控系统结合。以汽车产业链为例，通过大模型的应用识别全产业链270万小微企业，为超过100万小微企业提供信贷额度。获得金融服务的用户中，64%为首次获得纯信用贷款，近3成为科创型企业，且获得了更高的额度。因为秒贷秒批的金融服务，他们在经营上实现了“0账期”，可以多接订单，每月交付量平均提升17%。

网商银行还持续深化智能交互式风控系统“百灵”的AI应用。结合计算机视觉、知识工程、人机互动、语义理解等技术，使其能快速获取、识别和理解小微客户信贷诉求、资产表现和经营状况。

截至2023年末，百灵系统服务超800万小微客户，平均可帮助用户提升贷款额度4.5万元。百灵创新获得广泛认可，获得小微金融的“诺贝尔奖”——2023年度全球中小微企业金融奖·年度产品创新金奖和亚洲银行家最佳小微金融产品奖等。百灵还参展新加坡金融节，向世界展示中国小微金融科技。

在人工智能的应用下，网商银行持续扩大小微服务面，增强金融服务的获得感和健康度。2023年，网商银行全年新增贷款客户中，超7成为首次获得银行贷款的用户。他们因此在央行征信系统里留下记录，为获得更广泛的金融服务打下基础。此外，网商银行服务的小微客户中，有6成的单笔贷款利息在100元以下。

谈及未来，网商银行行长冯亮表示，进入到人工智能和大模型时代，科技银行更要因时而变。网商银行将加快AI应用的探索步伐，以人工智能技术去重塑小微金融服务，在满足小微客户融资需求可得性与普惠性的道路上不断求索，努力成为“小微的首选银行”。