3月28日，中国工商银行（股票代码SH:601398；HK:1398）公布了2024年经营情况。
截至2024年末，工商银行资产总额48.82万亿元，比上年末增长9.2%，实现净利润3669.46亿元，同比增长0.5%；不良贷款率1.34%，比上年末下降2个基点；拨备覆盖率214.91%，同比上升0.94个百分点；资本充足率上升至19.39%，稳居全球大行前列。
工商银行行长刘珺在业绩会上指出，去年工行净利润增长了0.5%，这么大的规模还能有正增长，确实不容易。在低息差的环境下，工商银行作为领军银行，一定要闯出一条新路来。一年以来，工行坚持守正创新，在“五化”转型的路径上探索前行，取得了一些进展。
刘珺用三个“没有变”和三个“立起来”作了进一步总结，2024年工商银行在价值创造、服务实体经济、防控风险等三大方面持续保持战略定力，体现了三个“没有变”。同时，工商银行坚持守正创新、改革发展，聚焦于国际化和综合化服务、现代金融服务、金融科技数字赋能三大领域重点发力，体现了三个“立起来”。
经营数据稳中有进，综合“硬实力”遥遥领先
2024年，工商银行交出了一张坚持稳中求进、持续做优做强的价值银行年终答卷，资产、资本、资金更加平衡协调，总结起来可以用“强优大专”四大核心指标来概括。
“强”的韧性持续提升，资本充足率19.39%，处于同业领先；拨备覆盖率214.91%，风险抵御能力进一步增强；不良贷款率1.34%，资产质量保持稳定。
“优”的质态持续巩固，在持续让利实体经济的同时，平均总资产回报率（ROA）、加权平均权益回报率（ROE）处于合理区间，成本收入比保持较优水平。
“大”的贡献持续彰显，实现净利润3669.46亿元，同比增长0.5%；总资产48.82万亿元，较年初增长9.2%，总量均保持领先。
“专”的特色持续体现，精准服务“工”和“商”，制造业、战略性新兴产业、绿色贷款规模保持领先，民营、外贸及商户金融持续优化，城乡联动金融服务水平持续提升。
此外，工行在支持实体经济力度持续加大。投融资总量、增量均保持市场领先。统筹落实稳经济各项存量政策和一揽子增量政策，2024年末境内人民币贷款余额26.7万亿元，较上年增加2.3万亿元；人民币债券投资12.7万亿元，较上年增加2.2万亿元；全年境内主承销债券规模超1.9万亿元。
报告期内，工商银行连续十二年位居全球银行1000强榜首，连续九年蝉联全球最具价值银行品牌榜首，稳健发展能力“陀螺”评价连续四年位列全国性商业银行首位。
多元化结构持续完善，信贷资源精准投放
目前，我国银行业已进入低利率、低利差、低盈利时代，这种单一的盈利模式容易受到市场波动、利率变化等因素的影响，特别是对于工商银行这样体量的大行来说，发展路径亟须换挡转型。
在此背景下，工行锚定建设金融强国目标，推动实施智能化风控、现代化布局、数字化动能、多元化结构、生态化基础“五化”转型。刘珺表示，目前有的已经“开花结果”，并体现在经营数据上；有的刚“生根发芽”，有望在未来形成接续动能。
2024年，工商银行持续优化经营结构，打造多点支撑、高效协同的发展新格局，形成一个价值创造更加多元化的资产负债表。
具体来看，首先是客户结构的完善，工行加快构建“大中小微个”相协调的客户结构，微型客户占比由2024年初的76.8%提升至年末的78.6%，公司和普惠客户数分别增加129万户和62万户。
其次是业务结构，“零售+普惠”贷款增量占比持续提升，公司贷款、债券投资、个人存款等均实现较好增长。而在对公业务上，公司类贷款比上年末增加13370.19亿元，增长8.3%，特别是对战略性新兴产业的支持力度加大，贷款余额增长显著。
近年来，工商银行将金融“五篇大文章”作为服务的重点方向，持续加强对“两重”“两新”“三大工程”等领域的金融服务，制造业、科创、绿色、普惠、涉农、民营等重点领域和薄弱环节的贷款实现良好增长。
数据显示，2024年工商银行投向制造业贷款余额4.4万亿元，保持行业首位，其中投向制造业中长期贷款余额2.1万亿元；绿色贷款余额突破6万亿元，保持行业首位；普惠贷款余额2.9万亿元，增速近30%。
立足服务国家乡村振兴战略大局，工行积极服务乡村全面振兴，金融资源在城乡、区域之间配置更加均衡。截至2024年末，涉农贷款余额4.4万亿元，较年初增加超7900亿元。持续完善县域网点、手机银行、工银“兴农通”APP、融e聚开放银行等一体化服务渠道，县域网点覆盖率达87.4%，线上县域乡村客户数突破1.84亿户。
同时，工行今年在个人金融业务上也表现出色，个人贷款比上年末增加3040.99亿元，增长3.5%。其中，个人消费贷款增加929.09亿元，增长28.3%；个人经营性贷款增加3308.45亿元，增长24.6%。
深化“数字工行”建设，赋能业务高质量发展
随着数字化转型步伐加速，银行业正经历深刻变革。过去数年，持续的金融科技投入与布局让工行具备了强大的数字金融能力。围绕新质生产力和数字化转型，“智能化”和“平台化”已发展成为工行金融科技发展的重要标签。
在顶层设计上，工商银行在同业中首家成立总行级科技金融中心，在全国设立25家区域性科技金融中心，2024年新设6家，基本覆盖境内科创的“高地”。
在年报中披露了一组数据，2024年，工行数字化业务占比高达99%，金融科技投入已占营业收入的3.63%，金融科技人员已占全行员工的8.6%。
这背后不得不提起工行加快推进数字工行（D-ICBC）建设，全行重点聚焦“服务客户、赋能员工”两个方向，持续完善业务和数据技术两个支撑体系，加快推动业务模式和管理流程变革，以数字化转型赋能业务高质量发展。
从工商银行的实践看，D-ICBC数字生态经过数年的发展后，已经成为该行发展的新引擎。
作为手机银行领域的“领航者”，工商银行手机银行以“‘10’刻新生，携手成长”为主题，上线10.0版本，以终为始，开启新一轮多元化、智能化渠道升级。截至2024年末，个人手机银行客户5.88亿户，移动端月活超2.6亿户。
如今，无论是可快速转账或是重置密码、调整额度等操作，如今工商银行多数业务可通过远程银行、手机银行等线上渠道完成。在人工智能技术加持下，数字化正不断重塑银行业务流程，让客户更有获得感。
同时，在D-ICBC建设的推动下，工商银行的业务服务支撑体系也进一步完善。
年初，工商银行在同业率先完成DeepSeek最新开源大模型的私有化部署，并将其接入行内“工银智涌”大模型矩阵体系，推动金融业务场景的智能化升级，目前已赋能20余个主要业务领域、200余个场景。获得专利授权数量保持同业第一。这些都进一步丰富了工商银行新质生产力版图，为做好数字金融大文章注入新动能。
产品创新方面，工商银行在金融市场领域打造了ChatDealing数智对话交易产品，重塑金融市场交易流程，大幅提升交易规模。
客户服务方面，工商银行打造了远程银行坐席助手“工小慧”，实现“智能全旅程陪伴”，推动重点场景通话时长压降约10%，有效提升服务效率和客户体验。
风险防控方面，工商银行围绕信贷全流程，打造了集信贷制度查询、报告编写、风险评估、数据分析、审贷建议等能力于一体的专属授信审批风控助手“工小审”，实现对公信贷全场景“智慧审贷”，显著提升业务效率和智能化风控水平。
工商银行管理层在业绩会上透露，工商银行在业内率先建成的首个全栈自主可控的千亿级大模型，已在二十多个业务领域、两百多个场景实现落地，承担了相当于四万多人的年工作量。
做好金融“五篇大文章”，迎接新征程
中央金融工作会议指出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”，为推进金融高质量发展指明了方向。2024年是党中央提出“五篇大文章”后的首个完整财年。作为服务实体经济的领军银行，工商银行在着力推进“五化”转型的同时，把做好金融“五篇大文章”摆在突出位置，形成上下贯通、分层对接、协同联动、整体推进的管理机制，完善政策执行与保障体系，服务成效持续彰显。
科技金融方面，战略性新兴产业贷款余额保持同业首位。科技创新再贷款等专项政策工具累投额保持领先，AIC股权投资实现试点城市全覆盖，对科技型企业一级市场股权投资余额超700亿元。
绿色金融方面，绿色贷款余额增量居同业第一，境内ESG债券总承销规模同业第一。
普惠金融方面，普惠贷款余额2.9万亿元，普惠有贷户增速超过了40%。普惠不良率处于同业较优水平。
养老金融方面，各类养老金管理规模近5万亿元，55岁及以上长辈客群突破2亿户，个人养老金开户数及缴存额保持同业领先。
数字金融方面，数字经济核心产业贷款近9000亿元，数字人民币创新推广成效显著，主要指标保持同业领先。
展望2025年，工行管理层表示，工行将积极发挥领军银行作用，更加深入扎实推进“五化”转型，围绕打造干净健康的资产负债表、平衡协调可持续的利润表，推动资产资本资金、存款贷款收入、做强做优做大相协同，更好平衡价值创造、市场地位、风险管控、资本约束，确保关键经营指标保持稳健，推动高质量发展和高水平安全迈上新台阶，为广大境内外股东创造稳健、可持续的价值回报。