文｜机构之家
最近，小米SU7的热度持续高涨，成为新能源汽车市场的关注焦点，发布会后27分钟就大定破5万台，24小时大定破8万台，其市场热度令许多新能源汽车行业大佬汗颜。作为小米集团进军新能源汽车市场，同时也是雷军人生最后一次创业的重要创始版产品，三年磨一剑，SU7凭借其出色的性能、创新的技术和极具竞争力的价格，赢得了众多消费者的青睐。
作为曾经的同行罗永浩，也不禁感慨，“小米汽车很可能继平价手机市场之后，在大众消费品上演良币驱逐劣币的史诗性一幕”。凭借摧枯拉朽式的极致性价比，小米汽车强势进入白热化的新能源汽车市场，引发了业界的广泛关注，但这只是小米在这一领域征程的新起点。
随着SU7交通事故案例在网上的不断曝光，小米汽车在享受市场热潮的同时，也面临着新的挑战。在新能源汽车领域，高价格、高出险率和高赔付率的“三高”问题一直是行业长期面临的痛点。考虑到SU7较高的配置水平，其赔付率或将居高不下。作为新能源汽车市场的新晋参与者，小米汽车必须将新能源保险服务视为汽车产业链中至关重要的一环，并在其战略规划中给予充分的重视。
在全球新能源汽车市场中，特斯拉和比亚迪等先驱企业不仅在汽车制造领域取得了显著成就，还通过创建自己的专属保险公司来进一步巩固市场地位。小米集团，以勇于“对标”强者著称，不仅在智能手机市场与华为、苹果等品牌展开激烈竞争，在新能源汽车领域也锐意进取，大胆将保时捷Taycan作为标杆。在车险经营模式上，小米同样可以借鉴行业领导者的成功经验，考虑在恰当的时机成立属于自己的保险公司，利用其独特的互联网思维和创新精神，不仅能够为“米粉”提供更为精准和便捷的服务，还能在新能源车险市场中发挥“鲇鱼效应”，激发市场活力，推动行业的创新和变革。
一、车企开办保险公司早有先例
在汽车行业，各家车企已经不再将视野局限于生产和销售汽车本身，而是将目光投向了更为广阔的金融服务领域。车险业务，作为汽车后市场的重要组成部分，正吸引着越来越多的车企巨头积极参与其中。这种趋势不仅展现了汽车制造商对于提供更全面服务的追求，也反映了汽车行业与金融服务之间日益紧密的结合。
1.老牌车企发起设立保险公司
部分传统汽车制造商很早就开始凭借其在汽车制造领域的资源和优势，设立专属保险公司，为消费者提供更加完善的车险服务，广汽集团、一汽集团等都是这一趋势的先行者。广汽集团通过设立众诚汽车保险股份有限公司，深耕车险领域超过十年；一汽集团旗下的鑫安汽车保险公司自2012年成立以来，依托一汽集团的资源和品牌优势，围绕汽车保险稳步发展其业务；此外，中国重汽等地方车企也通过出资参与设立泰山保险，大力拓展其业务范围。
2.特斯拉收购美国本土保险公司
特斯拉，这个全球新能源汽车界的摇滚明星，不仅在马路上风驰电掣，在保险界业也掀起了巨大波澜。2019年，特斯拉通过收购美国的一家小型保险公司——Markel Corporation旗下的保险经纪牌照，正式获得了进入保险市场的资格。这一举措标志着特斯拉开始构建自己的保险业务，并为其未来的保险产品开发奠定了基础。
2022年，特斯拉更是大手笔收购了巴尔博亚保险公司及其子公司，将其保险业务扩展到12个州，这不仅是地理上的扩张，更是特斯拉在保险领域影响力的显著提升。到了2023年底，特斯拉保险的承保保费飙升至4.97亿美元，同比增长115%！这一战略性收购极大增强了特斯拉在保险领域的竞争力，也为其提供了更广泛的服务网络和客户基础。
3.新能源巨头比亚迪收购易安财险
比亚迪，中国新能源汽车的领军企业，不仅在电动车领域大放异彩，还在保险行业展开了战略布局。2022年，比亚迪成立了比亚迪保险经纪有限公司，正式宣告进军保险业。2023年5月，比亚迪更是一鸣惊人，一举收购易安财产保险股份有限公司，成为全资控股股东。比亚迪的这一系列动作，不仅加强了其产业链生态闭环，也将为消费者提供更加个性化和差异化的保险服务，展示了其在新能源和保险双领域的雄心壮志。
4.其他车企通过中介牌照进入车险业务
此外，许多车企通过获取中介牌照的方式，间接参与车险业务，如上汽集团和北汽集团等。这些车企通过设立经纪公司，以及入股保险公司，拓宽业务范围，并为自己的汽车销售和服务网络增加了新的收入来源。另外，2018年至今，小鹏汽车、特斯拉、理想汽车、蔚来汽车等10余家车企均通过获取中介牌照相继进入车险行业。
车企通过涉足车险业务，不仅能够为消费者提供更为便捷和个性化的保险服务，还能够通过数据分析和客户关系管理，更好地理解客户需求，提升客户满意度和忠诚度。同时，这也为车企带来了新的收入来源和增长点，有助于企业在激烈的市场竞争中保持领先地位。
小米在车险方面亦有不少布局，早在2016年，小米通过旗下的四川银米科技收购北京宏源保险经纪有限公司，后更名为北京厚积保险经纪有限公司；到了2021年，小米进一步扩展其在车险服务领域的影响力，通过投资移动保险服务平台大鱼科技，加强了其在车险市场的业务能力。
紧随小米SU7新能源汽车发布之后，车车科技于3月28日宣布与小米旗下的厚积保险经纪建立合作关系。根据提交给美国证券交易委员会的文件，车车科技将依托此次合作，为北京、深圳、杭州等全国多个城市的车主提供全面的车险服务解决方案。通过这些举措，小米正逐步构建起一个覆盖全国、服务多元的车险服务网络，为新能源汽车时代的到来做好准备。
二、SU7以极致性价比著称，但续保保费或居高不下
特斯拉，以其在电动汽车领域的创新和颠覆性成就而闻名，同样也在尝试重塑车险行业。然而，保险业的巨大差别和复杂性使得这一领域的颠覆并不比造车领域更容易。即便是特斯拉这样的行业巨头，在新能源汽车保险的征途上，也不得不面对财务亏损的现实挑战。
在2023年的承保业绩方面，特斯拉旗下保险公司——Tesla Property & Casualty和Tesla General Insurance遭遇了合计3000万美元的亏损。Tesla Property & Casualty在内华达州、俄勒冈州和弗吉尼亚州的业务中，2023年的综合成本率高达145%。而Tesla General Insurance在科罗拉多州、马里兰州、明尼苏达州、德克萨斯州和犹他州提供的保险服务，同年的综合成本率也达到了139.4%。
国内新能源汽车保险业务同样难以逃脱赔付率较高的问题，这与其维修成本的特有性质密切相关。与传统燃油车相比，新能源汽车在车身结构、零部件设计和动力系统方面具有显著的差异性。其独有的“三电”系统，即电池、电机和电控系统，这些在事故中往往需要整体更换，而不是进行局部维修，从而使得维修成本相对较高。此外，网约车市场中新能源汽车的大量使用也是赔付率上升的一个因素。这些车辆由于高频使用，事故概率相对较高，加之维修成本的增加，共同作用下进一步推高了保险赔付率。
在人保2023年业绩发布会上，人保总裁于泽表示，整个行业的新能源车险的赔付率大概比燃油车高10个百分点以上。由于新能源汽车高赔付率的特性，导致相应的保险费用也居高不下。同时市场上出现了一些对消费者不利的做法，例如对新能源汽车保险的直接拒保、变相拒保、拖延承保交强险或捆绑搭售商业险的行为，这些行为严重损害了消费者的利益。
作为一款定位运动风格的小米SU7，其高性价比特性成功吸引了一群既敏感于价格又热衷于追求时尚与速度体验的年轻消费者，但后续也不得不面临新能源汽车“三高“的问题。年轻群体往往驾驶经验不足，出险频率相对较高，而对于小米SU7所宣传的2.8秒内完成百米加速的性能，可能会使这一问题更加突出；此外，小米SU7装备的先进传感器和精心设计的车身结构，虽然极大地提升了车辆的整体性能，但同时也将导致维修成本的显著提高。
考虑到小米SU7车型的运动特性、卓越性价比以及维修成本因素，在当前以NCD和自主定价系数为基础的车险定价机制上，预计来年的续保费用可能不会太低。然而，小米汽车在续保费用的设定以及保险理赔服务方面的满意度，或将直接影响消费者对小米品牌的长期忠诚度。作为一家在科技领域拥有庞大粉丝基础和坚实品牌忠诚度的企业，小米集团在拓展新能源汽车市场的过程中，需要深思熟虑，确保其核心用户群体——米粉，能享受到高质量的车险服务体验，从而维护并增强品牌的市场竞争力。
三、成立专属保险公司，小米大有可为
新能源汽车在技术和维护方面与传统燃油车存在显著差异，因此对车险服务的专业性和精细化管理提出了极高的要求。由于数据积累不足，许多传统的财产保险公司尚未形成明显的先发优势，这为车企进入新能源车险市场提供了弯道超车的机会。比亚迪和特斯拉等企业已经进入并积极探索这一领域，然而，比亚迪虽然大力布局，但似乎尚未达到行业预期，作为传统的汽车制造商，比亚迪在互联网基因方面可能稍显不足，即便通过输血收购了易安财险，但要实现根本性的变革仍面临不小挑战。
相较之下，小米集团凭借其在科技和互联网领域的深厚积累，以及在打造综合生态系统方面的丰富经验，完全有条件和能力自主开展新能源车险这一专业化服务，而不必完全依赖外部力量。小米的品牌影响力、对消费者需求的敏锐洞察，以及在智能化和数据分析方面的专长，都使其在新能源车险领域具有潜在的竞争优势，若能设立专属保险公司，有望推动整个行业的创新和发展，使其成为新能源汽车保险市场的那条激活行业、引领变革的“鲇鱼”。
另外，小米集团一直以其敢于与行业巨头竞争的勇气而闻名，正如小米手机在市场中与苹果和华为等品牌一较高下，小米SU7也将对标车型锁定在了高端市场的保时捷Taycan。这种勇于“对标”强者的精神，已经成为小米深入骨髓的品牌基因。作为志在成为全球领先的新晋新能源汽车制造商，小米完全可以考虑采纳与比亚迪和特斯拉等头部新能源车企相似的策略，通过收购获取保险牌照，建立一家属于自己的保险公司。
这将使小米能够为购买新能源车的米粉们提供更加定制化和差异化的车险服务，通过利用其在数据分析和用户运营方面的优势，开发出更符合新能源汽车特性的保险产品，更好地满足米粉的需求。例如，开发基于驾驶行为的保险定价模型，提供与车辆使用情况紧密相关的保险方案。此外，小米还可以通过保险业务进一步整合其汽车生态系统，提供从购车、使用到维护的一站式服务。这不仅能够增强用户体验，还能够通过内部风险管理和成本控制，为米粉们提供更具竞争力的保险费率。