文|全球财说 王莉

中关村不是村，它已经超越了地理概念，是中国硅谷的代名词，已经成为一个品牌。但凡带有中关村名头的企业，第一联想到的就是科技基因。

中关村银行也不负“中关村”的名头，业务主要也是围绕科技创新开展，它的定位就是“创新创业者的银行”。

不过中关村银行的发展却不如中关村这般亮眼。

2023年，中关村银行净利大幅下滑，手续费及佣金收入微薄，不到700万，支出却急剧扩大，高达12亿，持续入不敷出，信用减值损失大幅计提，但拨备率水平仍然一般。

业绩下滑3成，信用减值损失飙升

中关村银行2023年不仅仅是增收不增利，净利甚至出现下滑，且下滑幅度居民营银行前列。

2023年度该行收入增长幅度挺高，实现营业收入18.43亿元，同比增加3.63亿元，增幅24.53%。但增收不增利，利润和营收差距较大，2023年度实现净利润3.1亿元，同比减少了1.33亿元，降幅30.02%。

近年来银行业息差持续收窄，已成为银行主要面临的经营压力，从上市银行数据看，已经有数家上市行营业收入开始掉头向下，规模因素已经抵挡不住利率下行的冲击，现如今，息差水平如能保持在“2”水平以上就已经是佼佼者。据国家金融监督管理总局披露的数据，2024年一季度，大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、民营银行、农村商业银行、外资银行的净息差分别为1.47%、1.62%、1.45%、4.32%、1.72%、1.47%。

不过民营银行的吃息差红利还未结束，有将近半数民营银行2023年净息差还维持在4%以上的水平，中关村银行也是其中之一。因此2023年中关村银行营收的增长主要还是依靠利息收入，2023年该行利息净收入同比大增38%。虽然公允价值变动收益、其他收益也都在增长，对营收而言也只是锦上添花，主力还是利息净收入。

值得注意的是该行手续费及佣金净收入2023年入不敷出的局面进一步扩大，2022年该行手续费及佣金净收入为负的8亿，2023年扩大为负的12亿，令人担忧的是该行手续费佣金收入原本就不高还下降，2023年还不到700万，支出却高达超12亿！仅手续费及佣金的入不敷出行为就能消耗掉近5成利息净收入，不然的话该行营收水平会更高。

其手续费及佣金支出究竟消耗在哪里，通过目前的财报内容无法推断。

不过营收总体的增幅放到上市行中也属于挺高的水平，为何净利会下滑超3成？

自然是营业支出的高增造成，该行营业支出同比大增近6成，再进一步分析看，则是业务管理费和信用减值损失的增长造成，二者分别同比增长22.92%和86.5%，2023年金额分别为4.7亿和9.94亿。

也就是说造成营业支出大增的主力是信用减值损失，由此直接造成利润总额的下降，由于所得税的减少还略微减轻了点净利润的下滑幅度。

《全球财说》注意到，虽然中关村银行信用减值损失大增，但该行拨备覆盖率水平并不算高，仅属于达标的范畴。2023年该行拨备覆盖率173.70%，同比增加了12.58个百分点。

是否是不良核销消耗的拨备？根据目前财报内容无法获知进一步情况。2023年末该行不良贷款率1.57%，同比持平。

值得一提的是，该行年报董事长致辞中，董事长郭洪提到“不断丰富催收手段，通过诉前保全、调解执行、本异地诉讼、委托清收和资产转让等方式，全年不良回款累计超过8000万元。”

股权遇冷，高管分属两阵营

中关村银行是2017年正式开业成立，是第二批获准开业的民营银行，但该行的筹备实际历经多年。

根据该行年报内容显示，中关村银行是从2008年开始研究设计和推动，2013年10月市政府正式向国务院上报设立申请。

不过根据经济观察报早年间的报道称，从1999年开始，北京市就提出了建立“中关村银行”的建议，但当时各方面条件还不成熟。2012年国家关于民营银行试点工作启动后，中关村发展集团、联想控股都曾经牵头提出过方案。

不过在成立当年的股东中，并没有联想的身影，王文京的用友占了第一大股东之位，持股比例29.8%，碧水源持股27%，是第二大股东，其余9家股东也均是中关村的企业，且均是科技型企业。

该行称中关村银行是在市委市政府、监管部门直接领导和关心支持下成立的北京市第一家民营银行，也是全国首家以科技金融为主要特色的法人银行。批准设立北京中关村银行，是中央支持北京建设国际科技创新中心的重要举措。并表示“北京中关村银行的设立承载了一代代中关村人的梦想与使命”。

不过，就近两年的情形看，中关村银行股权似乎并没有因为有中关村的光环而受到青睐。

阿里司法拍卖平台显示，2022年1月11日-2022年1月12日，恒泰艾普集团股份有限公司持有的北京中关村银行2%的股权进行第一次公开拍卖，起拍价约7813.58万元，较评估价9766.97万元打8折，因无人出价而流拍。之后，该笔股权又经过了二拍、变卖、再次一拍、再次二拍多番降价，最终被福海嘉和(北京)投资有限公司以4725.77万元的价格成功拍出。

北京市海淀区人民法院于2023年3月31日10时至2023年5月30日10时对北京数知科技股份有限公司持有的北京中关村银行7240万股股权(持有比例1.81%)进行变卖，变卖价5755万元，较评估价1.03亿元打5.60折，变卖期为60天，最终因无人出价流拍。

2023年末，该行有三家股东的全部股权被查封冻结，分别是北京东方园林环境股份有限公司、北京数知科技股份有限公司、新锦动力集团股份有限公司。

好在是前两大股东相对稳定，小股东的股权波动对银行经营目前还起不到实质影响。根据该行2023年报，该行关联交易对手也主要是前两大股东。

中关村银行高管层也很有特色，从目前高管工作履历来看，主要大致可以分为两大阵营，一是以董事长郭洪为首的中关村管委会系，另一类则是民生银行系。

郭洪自中关村银行成立起即是董事长，履历显示，郭洪经历了企业-体制内、企业的过程，体制内曾任北京市体改办综合处副处长、股份制处处长、北京市国资委政策法规处处长、中关村管委会主任等职。

副行长何存也曾有中关村管委会的工作经历，曾任中关村管委会财政审计处副处长、财务处处长、国际交流合作处处长、投融资促进处处长、科技金融处处长等。行长助理、董秘高峰曾任中关村管委会办公室副主任、主任。

行长杨新军的从业生涯中民生银行算是目前最长的一段，曾在民生银行连续任职15年，历任呼和浩特分行副行长、青岛分行党委书记兼行长等职。

首席信息官窦郁宏曾任民生银行规划部研究院、网金部处长。行长助理赵汝彬也有民生银行工作经历。

从人数来看，两大阵营人数相当。

当前，中关村银行正处在从初创期迈向成长期的关键节点，如何阻止净利下滑是该行正在努力解决的问题。