文｜闻道商业

01 网商银行，两单被罚3000万

网商银行，再领天价罚单。

8月16日，国家金融监督管理总局浙江监管局网站披露信息，浙江监管局对网商银行做出行政处罚，罚款735万元。

值得一提的是，此次处罚针对的是2022年监管驻场综合检查期间发现的违规经营问题。

具体来看，这些违规事实包括：未及时披露公司治理中的重大变更事项；重大关联交易未经审查审批持续开展；未经审批变更经营场所；迟报涉刑案件信息；未按规定公示服务价格信息；个人贷款管理不审慎，贷款资金被挪作他用；非洁净转让信贷资产，虚假出表；违反规定提高存款利率等等。

从更细微处着眼，迟报涉刑案件信息是指2020至2022年，有四起外部人员针对网商银行的贷款诈骗。在向公安机关报案之后，网商银行没有及时向国家金融监督管理总局浙江监管局报备。

重大关联交易未经审批，指的是2015年及2018年，网商银行与中和农信项目管理有限公司及浙江大搜车融资租赁有限公司开展的非授信类业务。

个人贷款管理不审慎，则指数名借款人将从网商银行获得的经营性贷款拿去买基金和股票。

就连向用户多支付了11万利息这样的“好事”，也被扣了一顶“违规提高存款利率”的帽子。

上述信息不断昭示出近年金融监管的某种变化：从严、从细，对历史问题绝不姑息。

不止网商银行，整个大行业也都面临更严苛的监管。

据不完全统计，2024年1-7月，银行业金融机构共收3000多罚单，总罚没金额超11亿元。

受罚最多的是农村商业银行，共领到900多张罚单；国有大型银行紧随其后，合计700张罚单；城商行位列第三，罚单500多张。

收到罚单最少的是民营银行与外资银行，两者分别收到14、16张罚单。

民营银行不仅罚单少，被罚没的金额绝对量也相对较少，前7月只有1300万元。

但如果算上8月网商银行被罚的735万元，前8月民营银行被罚约2000万。

仅网商银行一家罚款，便占了19家民营银行罚款总和的近4成。

从单笔金额来看，2024年1-7月，有4家银行被罚1000万以上，1家超2000万元。网商银行这笔罚款不算小，或能挤进单笔前10。

从历史看，网商银行本轮罚款并不是最大的。

2022年2月，浙江网商银行因违反金融统计管理相关规定、违反账户管理相关规定、违反清算管理相关规定、违反征信管理相关规定等，被处以2236.5万元罚款。

彼时，网商银行9名相关负责人一并被罚，包括时任该行副行长、产品创新部负责人冯亮被罚7万元、时任监事长董占斌被罚8万元。网商一众高管合计被罚49万元。

此后，本着“立行立改、举一反三”的原则，网商银行正不断强化内控合规管理、严控风险。

考虑到这两次较大规模的资金罚没，都发生在2022年前后。这也能在一定程度上反映出，网商银行的某种内治效果。

02 业务/人士调整，网商寻找第二增长曲线

伴随近年“阿里”金融版图整体变动，网商银行趁机借势控规模、降风险。

从2022年开始，网商银行逐渐将消费贷业务剥离至蚂蚁消费金融以及集团内其他小贷公司。

切割消费贷后，网商银行全面发力小微企业贷业务。2023年，网商银行小微企业贷款余额1932.53亿元，占总贷款余额比重升至71%。

在小微企业贷基本盘外，交易银行业务被网商银行确定为公司的第二增长曲线。就业务本质而言，交易银行与放贷业务的最大区别在于，前者（类似理财业务）属非息业务，受利差变化影响较小。

说干就干，在剥离消费贷业务后，网商银行大举杀入理财代销市场。至2023年底，网商银行理财代销规模超5000亿元。

主动切割消费贷后，网商银行的业务独立性也在增强。财报显示，2023抖音、拼多多等电商客户，向网商银行汇入资金超过1000亿元。

尽管业务高频变动，但网商银行业绩却得以平稳过度。

在刚刚过去的2023年，网商银行营入同比增长19.49%至187.43亿元；净利润同比增长18.8%至42.03亿元。

进入2024年，网商银行业绩增速更快。一季度，网商银行营收同比增长23.37%至51.89亿元；净利润同比增长36.18%至10.84亿元。

但业务变化，还是让网商银行资产规模与质量出现了双降。

2023年三季至2024年一季度末，网商银行总资产依次为4847亿元、4521亿元以及4322.54亿元。半年间，网商银行资产缩水了525亿元。

剥离消费贷业务（资产业务），以及加码交易银行业务（负债业务），是网商银行资产总量下降的一个重要原因。

网商银行董事长金晓龙也在财报中明确表示，网商银行的“缩表”行为是为防控风险而做出的主动调整。

如果说资产规模下降是网商银行有意为之，那资产质量下滑则让市场始料未及。

2021至2023年，网商银行不良贷款率从1.53%升至1.94%再到2.28%。

不良率节节攀升同时，网商银行管理高层也在高频变动。

据不完全统计，自2021年至今，涉及网商银行董事、监事及高管变动的人员多达20人。

2021年5月，胡晓明辞去董事长、法定代表人，金晓龙全面接棒。同年12月，董占斌辞去监事会主席、职工监事职务，由胡铮接替；傅志芳辞去股东监事职务，王蔚婷接任；倪春华不再担任外部监事，郭俊华接任。同时，选举李臣、刘志刚为非执行董事。

2022年5月，杨煊辞去财务负责人职务；同年12月，齐小慧获董事会聘任为财务负责人。2023年4月，黄浩辞去长达6年的董事职务，胡铮辞任监事会主席、职工监事职务，7月彭博辞去行长助理职务......

而在一个月前，国家金融监督管理总局浙江监管局核准高嵩作为网商银行副行长的任职资格。至此，网商银行“一正两副”的高管结构方算正式落定。

与高管变动不同，网商银行董事长一直按既定惯例更迭。

2015年，时任蚂蚁金服总裁的井贤栋担任网商银行董事长。2019年，井贤栋卸任网商银行董事长一职，由时任蚂蚁金服总裁胡晓明接任。2021年胡晓明卸任董事长，时任蚂蚁金服资深副总裁的金晓龙担任网商银行董事长。

业务/人士双重调整，网商银行在激变中前行。

03 民营银行，从梦想变为生意

2015年正式营业的网商银行，如今踏上了第10个年头。

一路走来，网商银行之所以能引发行业高度关注，很大程度源于商界传奇马云。

时间回到10年前，那时民营银行还只是一种概念。但马云已经想做银行很久了。至今那句“如果银行不改变，我们就改变银行”的豪言壮语，依旧言犹在耳。

在2010年两会采访中，郭广昌力挺马云成立网络银行，以解决小企业的融资难题。

在彼时各大权威媒体报道中，“马云一直醉心于通过麾下阿里巴巴和支付宝平台切入金融业务，却未能如愿”的言辞被广为传播。

郭广昌的发声，仿佛为行业吹响了号角。此后，行业发展迈入快车道。2011年5月，人民银行开始发放第三方支付牌照；2013年6月13日，余额宝正式上线，马云慷慨陈词，未来不管是金融互联网还是互联网金融都有大机会。

2014年两会期间，郭广昌一连递出多份提案，再次声援马云（办银行）。同年9月，马云梦想成真，网商银行获批，一年后正式营业。

肩负马云的金融梦，网商银行一路狂奔。

2015年6月25日，网商银行定下了五年服务1000万小微企业目标。

2018年6月，在网商银行成立三周年大会上，网商银行宣布提前2年完成第一阶段目标，并推出凡星计划：未来三年，网商银行将与1000家各类金融机构携手，共同为3000万小微经营者提供金融服务。

一年后，金晓龙透露，网商银行已与超过400家金融机构实现合作，服务超过1500万家小微企业。短短一年，网商银行新三年目标完成一半。

此后的故事，我们都比较熟悉。随着蚂蚁金服的调整改造，网商银行在合规性监管中前行。

但接踵而至的两笔罚单（合计近3000万元），有些超出了市场想象，也狠狠的打了马云一记耳光。

如今的民营银行，还是一门不错好生意。毕竟网商银行一年还有近200亿营收，大几十亿的利润。但它已经，承载不起谁的梦了。