文丨牛刀财经 赵丹
民营银行“一哥”微众银行最近烦恼不少。
据多家媒体报道，最近很多消费者反映收到银行贷款的骚扰电话，其中微众银行被多次提及。这些报道反映的除了微众银行可能涉及到泄露客户隐私之外，还有市场对其业绩压力大导致动作变形的担忧。
除了骚扰电话的事情，微众银行最近还收到了大额罚单。
2024年9月，央行深圳市分行公布了一张大额行政处罚信息，公告显示微众银行有5项行为违反账户管理规定并被处以警告，包括未按规定履行客户身份识别义务、未按规定报送大额交易或可疑交易、与身份不明的客户交易等，最终被央行深圳市分行处以1387万元的罚款。
微众银行回应北京商报称，上述处罚针对的是2021年的检查问题，在2022年时已经整改完毕。据了解，这张罚单不仅是民营银行今年收到的最大罚单，也是微众银行成立以来收到的最大罚单。
1、民营银行“一哥”，微众业绩承压
值得注意的是，2021年之前正是微众银行高速发展时期，营收和利润都处于较高增长阶段，而进入到2023年，微众银行的增速已经开始放缓。
微众银行财报数据显示，2023年微众银行实现营业收入393.61亿元，较2022年的354亿元增长11%；利息净收入301.62亿元，同比大幅度增长21%。
另外，2023年微众银行净利润达到108.15亿元，较去年的89.37亿元增长21%，对应净资产收益率为26.18%。
微众银行的业绩并不差，但是和前几年相比明显放缓。
2021年和2022年，微众银行的营收分别为269.89亿元和353.64亿元，增速分别达到了36%、31%，而到了2023年微众的营收增速只有11%。同样在净利润方面，2021年和2022年的净利润增速分别为39%、29%，2023年为21%。
从历年财报可以看出，微众银行成立初期的几年营收增速处于高位，到2021年后来是出现放缓趋势。
（微众银行营收增长情况）
微众银行是全国19家民营银行的“一哥”。
2023年民营银行业绩中，微众银行以5355.8亿元的资产规模排在民营银行榜首，比第二名的网商银行高出来1000多亿元，二者的总和则占了民营银行资产规模的一半。
另外，2023年微众银行的利润108亿元比网商银行的42亿元高出了一倍多。
（图片来自于中国证券报）
2、业绩结构“偏科”，个人业务依赖严重
微众银行依赖线上获客严重，腾讯系平台是微众的优势，但同时也限制了微众的发展空间。
作为没有网点、没有柜台的互联网银行，微众银行获客依赖线上，通过腾讯生态的微信、手机QQ等渠道，消费者可以在线自助申请贷款，且无需提供纸质材料、不需要担保和抵押。
微众银行的拳头产品是微粒贷，通过微信的九宫格就可以提供服务，可以说微信等腾讯平台是微粒贷的重要触达用户的方式。
微粒贷通过微信等渠道，占据了入口的红利。据微众银行财报披露，2023年底微众银行个人有效客户数达到3.99亿。
但同时依赖线上渠道、个人用户数比例过高，也导致微众银行资产结构中消费贷的占比过高。
微众银行2023年财报显示，个人贷款2275亿元，其中消费贷2146亿元，经营贷款只有129亿元，占比不足6%。
（图片来自于微众银行2023年报）
个人贷款比例高，流动性也高。
据微众银行财报，“微粒贷”年内累计超8000万笔借款的存续期不足7天，约70%的单笔借款成本低于100元，笔均贷款金额仅7400元，这一数字2021年时为8000元。
同时，“微粒贷”逾81%的客户为非白领从业人员，约85%的客户为大专或以下学历，约17%的客户为此前无人行信贷征信记录的“首贷户”。
微众银行也试图发力经营贷款，但是成效并不理想，2023年个人贷款中经营贷款还比2022年减少了3.63%，连续两年下滑。
值得注意的是，微众银行的流动覆盖率在2023年出现了大幅的波动。
2023年流动性覆盖率为139.80%，虽然依然符合监管要求的100%以上，但是该数据2022年和2021年分别为346.11%和318.46%，下降幅度约为60%。
同样，拨备覆盖率也有所减低，2023年已降至352.64%，较去年的413.99%降低61个百分点。
尽管微众银行在民营银行中属于头部地位，但其在整个银行业中排名靠后。
2024年全国银行以2023年末国内商业银行核心一级资本净额为依据排序，微众银行只排在第45名。
3、高管超期任职，平安系比例高
微众银行自2014年成立起，便备受关注，微众银行由腾讯牵头设立，百业源、立业集团等知名企业发起是国内第一家互联网银行。
天眼查信息显示，微众银行股东结构显示，其中第一大股东为腾讯，持股比例30%；其次为百业源20%和立业集团20%，淳永投资9.9%，深圳横岗5%，深圳光汇石油4%，深圳金立通3%，涌金投资3%，信太科技3%，中化美林2.1%。
2014年微众银行成立时，原平安集团副总经理顾敏2014年4月份加盟并担任董事长。资料显示，顾敏是2000年被马明哲从麦肯锡挖到平安集团。
除了顾敏，微众银行多名高管都有平安系任职履历。
微众银行在成立不足一年之时，其首任行长曹彤就因个人原因离职。随后微众银行监事长李南青接任行长一职。而在出任微众银行监事长之前，李南青是平安银行董秘。
此外，还有副行长黄黎明、马智涛，行长助理方震宇、公立均此前任职于平安。
微众银行董事长顾敏、行长李南青在任时间均超过9年，常务副行长黄黎明、副行长兼首席信息官马智涛、两人均2016年加入，在副行长职位上的任职时间均超过8年。
这意味着微众银行的众多高管可能存在超期服役的情况。
根据2019年12月发布的《关于银行保险机构员工履职回避工作的指导意见》中，对关键人员任职设置7年轮岗期限，并对存量任职回避问题的整改给予3年过渡期。
值得一提的是，出生于1956年的李南青（执行董事、行长），今年满68岁，已经超过法定退休年龄。